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作者： 日期：2022-03-06 人氣：222
從線下校園消費分期生意空手起家，到如今搖身一變，以“中國最大的在線小額現(xiàn)金貸款平臺”身份提交上市招股書。
即使在“玩的就是現(xiàn)金流”的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，趣店的速度也絕對可以用“驚人”形容。
趣店的前身是“趣分期”，也是中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里當之無愧的明星公司。創(chuàng)辦之初，它借激進的“地推”在校園市場中經(jīng)營學生消費分期業(yè)務，又在社會對“校園貸”的一片質疑和討伐中高調退出市場。
更神奇的是，退出校園貸市場之后，趣店僅用一年半的時間就做到了上億美元的年利潤，并在本年 9 月 19 日正式向美國證監(jiān)會(SEC)遞交了招股書。
美東時間 10 月 3 日，趣店向SEC增補了發(fā)行細節(jié)。按照增補的內容，趣店計劃通過紐交所(NYSE)發(fā)行 3750 萬股ADS(美國存托股票)，，每ADS價格為 19 到 22 美元，計劃募集至少7. 69 億美元。照此計算，趣店經(jīng)完全稀釋后的市值可達 69 億美元。
以這組數(shù)據(jù)計，趣店即將成為在美上市的市值最高的中國互聯(lián)網(wǎng)金融公司，遠超它身后的宜人貸和信而富。
疑竇叢生的招股書
招股書中最吸引人的部分當屬它的吸金能力和活躍的用戶數(shù)據(jù)。
趣店的業(yè)務構成非常簡單，主要分為短期小額現(xiàn)金貸款“來分期”(占總收入的83.3%)以及商品分期消費“趣店”(它退出校園市場后已經(jīng)不再是重點);商業(yè)模式則是從現(xiàn)金貸(消費分期)的用戶“金融辦事費”和資金成本之間賺取利差，另有少量來自商品銷售分成。
數(shù)據(jù)顯示，趣店在 2014 年(從成立的 4 月開始計算)、 2015 年、 2016 年和 2017 年前 6 個月的收入別離為人民幣 2410 萬、2. 35 億、14. 42 億和18. 33 億元人民幣，每年都在以數(shù)倍速度飆升;利潤方面， 2015 年之前趣店還處于虧損狀態(tài)，但 2016 年全年就已錄得5. 77 億人民幣凈利潤，而本年光是前 6 個月就有9. 73 億人民幣凈利。相應地，截至本年 6 月，趣店的平均月活躍用戶2608. 9 萬人，活躍借款人702. 3 萬人，交易額達到 382 億人民幣。
然而，輿論質疑緊隨招股書而來。
質疑主要基于招股書中披露的一些事實：趣店大部分的用戶流量來自螞蟻金服旗下的支付寶;其高利潤來自現(xiàn)金借款的高年化利率，在日趨嚴厲的監(jiān)管環(huán)境下，這種利潤率不成持續(xù);而近來也有媒體調查發(fā)現(xiàn)，學生用戶仍然能從趣店的產品中獲得貸款，有違銀監(jiān)會相關規(guī)定。
PingWest品玩綜合對這份招股書的研究與對部分趣店前員工及一些互聯(lián)網(wǎng)金融相關人士的拜候調查，了解到了這家公司一些未被披露的業(yè)務細節(jié)。我們發(fā)現(xiàn)，趣店在其業(yè)務運行、風險控制和戰(zhàn)略合作關系中都存在著諸多疑點——其中一部分被有選擇地披露在招股書中，而另一些則被徹底隱藏：
1. 隱瞞用戶構成。據(jù)《新京報》近日報道，學生仍能從“趣店”及其現(xiàn)金貸產品“來分期”中獲得借款，這一調查結果與招股書中所謂“主要辦事那些在傳統(tǒng)金融機構中沒有信用記錄的年輕人”和“ 2015 年 11 月已經(jīng)終止向學生提供貸款”的說法相悖。實際上，我們發(fā)現(xiàn)趣店非但沒有停止校園業(yè)務，學生借款人在總用戶中甚至仍占有不小比例。
2. 支付寶完全掌握著趣店資產端(即借款人的債務)的數(shù)量和質量，甚至能夠控制趣店的財務數(shù)據(jù)，進而把持股價。趣店的用戶獲取、資金托管、風險控制幾乎全部依靠支付寶，這被它視為“戰(zhàn)略合作關系”。而這種單一性的戰(zhàn)略合作關系對于一家上市公司來說，顯然是不牢靠的。
3. 風控系統(tǒng)并不完善。不久前，有媒體報道趣店CRO(首席風控官)粘旻環(huán)已經(jīng)離職。盡管趣店以上市前緘默期為由拒絕回應該報道，但PingWest品玩從可靠信源處獲知粘旻環(huán)確實已于本年下半年離職，總在職時間不滿一年。招股書顯示，趣店的重要高管除CEO羅敏和CFO楊家康之外，只有“首席用戶體驗官”呂連柱一人的名字，并沒有風險控制的相關高管。
一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司上市之前CRO離職，那么接下來風險由誰來控制?趣店對此未置一辭，實際上，在遞交招股書之前，趣店技術上的風控能力近乎為零。
“退出校園市場”本相
首先從趣店的資產端——即借款人債務部分開始。
趣店披露，其借款的用戶群體是那些“在傳統(tǒng)銀行沒有信用數(shù)據(jù)的人”，“活躍用戶有90.8%在 18 歲到 35 歲之間”，“大部分用戶尤其是重復借貸用戶來自支付寶界面渠道”。
這個年齡段，理論上包羅在校大學生和高職學生群體。如果趣店果真像此前聲稱的那樣退出校園，在實際操作上應該停止向已注冊的學生用戶放貸。但在趣店的招股書上，無論是總用戶數(shù)、月活躍用戶數(shù)還是活躍借款人數(shù)，其增長曲線都沒有出現(xiàn)顛簸跡象，“退出校園市場”如此重大的戰(zhàn)略變革，居然完全沒有影響趣店的所有用戶數(shù)據(jù)。
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