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拍拍貸與趣店的上市,其實(shí)是互金行業(yè)的一道分水嶺

作者: 日期:2022-03-06 人氣:223

 

拍拍貸與趣店的上市,其實(shí)是互金行業(yè)的一道分水嶺

2017 雙 11 的前一天夜里,中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的恐龍級(jí)選手——拍拍貸終于登陸紐交所,此時(shí)距離上一個(gè)Fintech明星公司——趣店上市已經(jīng)過(guò)去近一個(gè)月。

趣店在紐交所上市,得到了國(guó)外本錢(qián)與媒體的追捧,卻在國(guó)內(nèi)掀起了輿論的軒然大波。

如果說(shuō)趣店上市之前,媒體對(duì)它的質(zhì)疑還是集中在過(guò)度依賴(lài)螞蟻金服的商業(yè)模式上的話(huà),上市之后更廣泛的輿論風(fēng)波,則是關(guān)于中國(guó)目前風(fēng)起云涌的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸市場(chǎng),牽扯面積更廣,討論意義更大。

由于先于趣店在美國(guó)上市的宜人貸與信而富,屬于P2P概念股,而且本年春天上市的信而富市場(chǎng)表示很差,所以,股票開(kāi)盤(pán)價(jià)較發(fā)行價(jià)大漲43%的趣店,實(shí)際上成為了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)現(xiàn)階段一個(gè)標(biāo)識(shí)表記標(biāo)幟性公司。

放下超出預(yù)期的股價(jià)不說(shuō),拍拍貸與趣店身上也的確集中了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的大部分熱門(mén)概念:P2P,金融巨艦,螞蟻金服,現(xiàn)金貸,分期購(gòu)物…..所以,這兩家公司在上市前后成為媒體關(guān)注的焦點(diǎn),也是在情理之中。

只有少量的人意識(shí)到:互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的分水嶺在這場(chǎng)熱鬧的爭(zhēng)論中浮現(xiàn)了,整個(gè)市場(chǎng)正在由第一波探路者向第二波探路者切換,而第二波的波及面與影響力,將遠(yuǎn)大于第一波。

探路征信開(kāi)放

關(guān)于趣店與螞蟻金服的關(guān)系,披露的信息已經(jīng)比較明確:占股12.8%的螞蟻金服是趣店第四大股東,趣店的獲客與風(fēng)控依賴(lài)螞蟻金服——外界對(duì)此并無(wú)爭(zhēng)議,有爭(zhēng)議的點(diǎn)在于這種“親密關(guān)系”是否可以持續(xù)。

顯然,這種關(guān)系持續(xù)下去的可能性比較高。這是由兩個(gè)原因決定的。

第一,試水螞蟻金服開(kāi)放平臺(tái)戰(zhàn)略。

眾所周知,騰訊沒(méi)有做成電商,阿里沒(méi)有做成社交。但兩家都在各自的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域達(dá)到了巨無(wú)霸的級(jí)別,這也就擔(dān)負(fù)起了整個(gè)行業(yè)甚至來(lái)自于政府的壓力,于是開(kāi)放平臺(tái)戰(zhàn)略就成為了必選項(xiàng)。差別的是,騰訊的開(kāi)放平臺(tái)戰(zhàn)略是在3Q 大戰(zhàn)之后,由微信所承載的。內(nèi)容開(kāi)放平臺(tái)是微信開(kāi)放的第一步,小程序是第二步。眾多商家和社會(huì)機(jī)構(gòu),以及無(wú)數(shù)個(gè)人都享用了來(lái)自于微信平臺(tái)開(kāi)放的好處。

阿里電商的核心在于支付寶,確切地說(shuō)是現(xiàn)在的螞蟻金服。但螞蟻金服的開(kāi)放要比以社交為核心功能的微信復(fù)雜、困難的多。目前來(lái)看,螞蟻金服可行的第一種開(kāi)放,就是信用體系的開(kāi)放。

個(gè)人征信牌照是 2015 年 1 月中國(guó)人民銀行下發(fā)的《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》中確定的一項(xiàng)業(yè)務(wù),截止目前,已近三年時(shí)間,個(gè)人征信牌照仍未下發(fā)。

央行喊了 10 多年了也沒(méi)有搭建起來(lái)美國(guó)那樣的公民征信體系,,這也就意味著,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保留時(shí)代來(lái)說(shuō),目前中國(guó)沒(méi)有信用記錄可以調(diào)用。而相對(duì)來(lái)說(shuō)最可行的,就是螞蟻金服的芝麻信用。

芝麻信用類(lèi)似于美國(guó)的Fico(全稱(chēng)Fair Isaac Corporation,中文名為費(fèi)埃哲公司)。個(gè)人用戶(hù)方面,F(xiàn)ICO能接觸到在美國(guó)三大征信局(Equifax、TransUnion和Experian)收集了信貸數(shù)據(jù)的約 2 億消費(fèi)者。FICO通過(guò)三大征信局銷(xiāo)售其信用評(píng)分。 2013 年、 2014 年和 2015 年,F(xiàn)ICO有16%、15%和16%的營(yíng)業(yè)收入來(lái)自和三大征信局的合同。

不難看出,不管是出于商業(yè)利益,還是出于時(shí)代要求,芝麻信用的開(kāi)放都是當(dāng)下的必選動(dòng)作。這也就是為什么螞蟻金服主頁(yè)上醒目地標(biāo)注“信用生活開(kāi)放(試運(yùn)營(yíng))”字樣。

拍拍貸與趣店的上市,其實(shí)是互金行業(yè)的一道分水嶺

也就是說(shuō),芝麻信用不成能只為阿里家本身的產(chǎn)品(諸如螞蟻借唄)辦事。而在趣店之前,還沒(méi)有金融領(lǐng)域的第三方辦事商對(duì)接芝麻信用。所以,借貸領(lǐng)域的趣店應(yīng)該是金融領(lǐng)域的第一個(gè)吃螃蟹者。

可以預(yù)見(jiàn),用螞蟻金服的信用數(shù)據(jù)來(lái)做輔助風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,會(huì)逐漸發(fā)展成為一種金融外包辦事,這正是中國(guó)金融科技行業(yè)正在出現(xiàn)的一種行業(yè)趨勢(shì)——產(chǎn)業(yè)鏈細(xì)分趨勢(shì)。

實(shí)際上,就在十九大開(kāi)幕當(dāng)晚,螞蟻金服CEO井賢棟還做了針對(duì)十九大陳訴的發(fā)言:“螞蟻金服就是為了解決社會(huì)問(wèn)題而誕生的,為了解決社會(huì)發(fā)展不服衡和不充分,專(zhuān)門(mén)辦事于小微企業(yè)和普羅大眾?!?——螞蟻金服政治正確的紅利,趣店先吃到了。

第二,探路支付寶的流量出售戰(zhàn)略。

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